Cómo AML está llevando a las personas a las criptomonedas o a la bancarrota – Ledger Insights


Hoy desperdicié otra media hora dando detalles muy personales a una institución financiera para justificar el acceso continuo a MIS fondos. Todo en nombre de Anti-Money Laundering (AML), ese procedimiento de cumplimiento que tiene resultados poco demostrables a pesar de sus enormes costos pero que seguramente expulsa a las personas del sistema bancario.

El costo de cumplimiento para los bancos ($274 mil millones anuales) es más de cien veces el dinero recuperado de la lucha contra el lavado de dinero. Imagine el costo real si contara el tiempo que las personas y las empresas pasan a nivel mundial. Una cosa es si AML realmente funcionó. Pero es ineficaz.

En Europa, la gente ha pasado de usar los bancos para pagos internacionales a usar las aplicaciones Wise o Revolut. Son mucho más baratos y menos molestos. O lo eran hasta que se vieron obligados a hacer cumplir la ALD de manera más estricta. Sus procedimientos contra el lavado de dinero ahora son al menos tan agresivos como los bancos.

El miedo a perder el acceso a los fondos lleva a algunas personas a migrar a las criptomonedas donde la autocustodia es posible, aunque arriesgada. Y como las criptomonedas han aplicado AML más estrictas, los usuarios migrarán a lo siguiente. Fuera del sistema bancario.

La motivación es el estrés y el miedo de que puedan terminar perdiendo un alquiler o una hipoteca, o incluso un pago comercial al personal o a los proveedores. No por falta de dinero, sino porque el acceso al dinero puede ser limitado.

Estos son ciudadanos respetuosos de la ley.

La lucha contra el blanqueo de capitales afecta más a los más pequeños que a los malos

El pequeño recibe un impacto desproporcionado porque es un blanco fácil. El lavador de dinero turbio tiene los fondos y el tiempo para crear esquemas para eludir el sistema. Y cuanto más se multe a una institución financiera por congraciarse con los delincuentes, más se aferrarán al pequeño para demostrar que están tramando “algo”.

Esto no es paranoia. Me sucedió hace cinco años debido a una quiebra monumental de uno de los bancos más grandes del mundo que introdujo apresuradamente un nuevo sistema contra el lavado de dinero sin el personal, la capacitación o los procesos adecuados. Esto fue después de recibir una multa AML de miles de millones. El resultado fue el incómodo bloqueo de las cuentas bancarias de cientos o miles de pequeñas empresas que comerciaban internacionalmente, impidiendo que esas pymes pagaran al personal y a los proveedores. El banco no contaba con suficiente personal calificado para procesar las respuestas a sus preguntas a tiempo para cumplir con los plazos.

Tal vez nunca haya tenido un problema con la AML. En general, no es un gran problema para aquellos que no realizan transacciones en el extranjero. Pero puede ser una pesadilla para cualquier persona respetuosa de la ley que realice transacciones internacionales o viva en un país con una reputación menos que excelente.

Una investigación reciente realizada por el MIT sobre la moneda digital del banco central (CBDC) y la inclusión financiera encontró que el control personal sobre el dinero era un requisito clave para los excluidos financieramente. En otras palabras, confían en el efectivo porque pueden controlarlo ellos mismos. No confían en nadie más para guardar su dinero.

Tenga en cuenta que ALD es un subconjunto de un régimen de cumplimiento que tiene como objetivo ampliar la base imponible.

Sin embargo, la lucha contra el lavado de dinero también elimina a las personas del sistema financiero y bloquea su acceso.

Esto reduce la base imponible ya que la gente recurre al mercado negro. Esto tiene un doble impacto porque algunos podrían reclamar beneficios del gobierno de manera fraudulenta porque no tienen ingresos demostrables.

Además del impacto sobre la base imponible, la lucha contra el blanqueo de capitales suprime la actividad económica porque a algunas personas les resulta demasiado difícil participar en el comercio internacional. Además, está el costo del tiempo perdido en el cumplimiento por parte de las personas productivas.

Mientras las autoridades financieras mundiales se desesperan por los altos costos de los pagos transfronterizos, especialmente las remesas de bajo valor, la lucha contra el lavado de dinero es un gran contribuyente.

La lucha contra el blanqueo de capitales: ¿funcionarios o jefes públicos?

Los políticos han hablado mucho en los últimos meses sobre la necesidad de mantener el capital político. En otras palabras, la necesidad de preservar la buena voluntad y la confianza del “pueblo”.

AML reduce el sentido de control de una persona sobre su dinero.

Existe este concepto de gobierno dirigido por funcionarios públicos. Pero si limitan su acceso a su dinero, entonces pasan de ser funcionarios a jefes públicos.

Y este cambio de percepción puede tener un impacto devastador en el capital político y la percepción de la democracia.

Si bien los bancos y otras compañías de pago a veces pueden fallar en sus procedimientos contra el lavado de dinero, simplemente están implementando las solicitudes del gobierno.

Canadá es un buen ejemplo. El año pasado, el gobierno obligó a los bancos a usar reglas contra el lavado de dinero para evitar que los camioneros que protestaban contra el COVID accedieran a sus cuentas bancarias.

¿Quién es el siguiente? ¿Podría ser tu?

AML es una afrenta a las libertades civiles.

Es cuestión de tiempo antes de que muchas personas se den cuenta de que la AML es en gran medida ineficaz a un costo enorme. Arreglarlo o abandonarlo.




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